前言

如何找到貸款比較好過的銀行？

班克先生從２０１６年開始提供銀行貸款諮詢到現在，常常會聽到諮詢者開門見山就問『哪間銀行條件最好？』、『哪間銀行可以貸最多？』、『有貸款比較好過的銀行嗎？』。

但是當我開始審視貸款申請人條件時卻是慘不忍睹，聯徵分數低、收入無報稅紀錄、近期連續申貸、換工作頻繁、領現金等狀況都有，更別說還有倒帳、信用卡強停、跳票的類型？！申請人的條件連有沒有銀行能做都不知道，他怎會覺得還可以有挑選銀行的空間？

其實大部份的貸款申請人，申請銀行貸款的順序都錯了．．．．．．因為『沒有貸款好過的銀行, 只有貸款好過的人』，班克先生認為，與其用自身破碎的財務條件如追尋真愛一般從眾多銀行中尋找可貸行庫，不如把自己的信用、財力狀況打理好，成為銀行眼中的萬人迷，才有機會把貸款貸滿、貸漂亮，進一步用滿手的良債去打造自己的財務計畫或擴大資產版圖。

本篇文章將帶大家破除常見的銀行貸款的迷思，並分享如何靠自己提升貸款過件率，最後也會附上第一線貸款申請經驗雜談。

2024.10.25 班克先生的O編

破除４個『貸款好過的銀行』迷思

那要如何從尋找『貸款好過的銀行』變成『貸款好過的人』進而挑銀行、選貸款條件呢？

首先要破除『對銀行的刻板印象』與『對銀行業務的誤信』。

銀行是營利事業， 不是政府機構

銀行公布的優惠是給他要的客群，所以每一間銀行想照顧不同客群而端出不同面向的貸款方案是很常見的，因此，申請貸款前多打聽幾家行庫才是理所當然的概念，就像你買3C、衣服會多比較幾個店家是一樣的。

所以當自身的條件狀況特殊導致被樓下的銀行拒絕，就覺得自己被全世界的銀行拋棄，這種以偏概全的觀念大可不必，請再多走兩條街去下一間銀行試試看，狀況很可能完全顛倒（在沒有信用瑕疵為前提）。

－在台灣，除了央行，沒有一間銀行說的話能代表所有的銀行

另外，銀行的收入不少來自於金流的孳息拆分或管理費，商品的毛利大多很低。請你想像，若一間公司商品的毛利很低，那他的接單模式通常是如何？就是拚低風險與大量。因此，銀行挑客戶很正常，菁英的銀行就會往優質的客戶走去也很正常甚至是市場機制造成，中產以下的小老百姓請在財務上勵精圖治才能避免被金融市場拋棄。你若條件不好，有倒帳風險，銀行為何要貸給你？

勿有銀行的刻板印象或品牌迷思

舉例來說，中小企業負責人要辦貸款，不一定是名字叫『中小企銀』的銀行條件就會最好。我有一位剛創業『不滿半年』且『公司也沒有不動產』的年輕企業主朋友辦理企貸，貸款申請期間他勤跑了３０間銀行，結果企貸貸到的第一筆就直接２００萬也沒卡信貸額度，以這案例來說，就不是從上述銀行中申請到。

能抓老鼠的就是好貓，能給你資金的就是好銀行

一般的申貸狀況，銀行自己的品牌與規模大小對你能貸到的條件沒有直接關係（除非你是超高資產客戶，但那族群會建議在家族辦公室中處理），若遇到不對的行員或分行，有時候大品牌的銀行裡狗屁倒灶的事情可能更多！請理解，你對大行庫的信任，並不會被兌換為等量的善意。與其去追逐各銀行短期的方案優勢，不如著重在根本，穩健提升自己的貸款條件擴大適用的銀行，當有這個健康認知之後，即使被銀行拒絕也就不會有頹喪感。

尋找對自己好的銀行，是所有現代人要理債、資產倍增的第一步。台灣的銀行在金融服務上並沒有『照顧弱勢的貸款專區』，頂多是政策性的貸款補助，但那就要看大環境以及自己是否符合政府撥發條件了。

負責貸款收件的銀行員，是業務不是公務員

業務他會話術你、引導你成交是正常的，他沒有義務告知你貸款後將承受的壓力更多還是更少，提示是否買金融商品也是以過件為目的的前題。

所以，貸款之後自己的財務如何請自己負起責任，自己盤算過正、負金流的變化，而不是怪罪銀行員趁人之危，外人（銀行員）怎麼會知道你家裏真正的財務狀況呢？他並沒有額外收你顧問費，請勿強人所難或對銀行員過度期待。

貸款（特別是房貸），一個行員服務的好，一般人很難投桃報李，介紹好幾個想貸款的客戶過來給他服務，所以，在『理債』成為普世價值之前，一般人跟貸款銀行員的距離其實很遠且難以親近，行員也害怕接洽到代辦而對主動諮詢的客戶較早期相比更為冷漠，但是銀行員的實力，卻與送件過程中是否順利有極大的關係。

與其追求過件秘技，不如培養幾個能定時交流銀行資訊說話又實在的銀行員朋友。

別迷信貸款『保證過件』、『一定過』等話術

千萬別相信某些業務員說你的案子『貸款保證過件』、『一定過件』這種話術，銀行內有徵審、風控單位，還有稽核會不定時抽件，業務本身就不是審核的人，怎麼可能他說過就會過呢？理性上，頂多說是『過件率高』、『有機會爭取到好的條件』，貸款送件的過程中短則一周內（信貸）長則一個月或更久，很容易有意外的！特別是房貸，意外的信用窟窿也不乏貸款申請人自己創造的．．．

現在這個年代，也不要打聽有沒有銀行員收紅包讓案件一定過的門道，這種事情在外部抽查頻繁又內稽內控如此嚴格的現在看起來簡直天方夜譚！雖然，仍有部份銀行經理使用經權放行特定案件，但我相信那也都是經理特別挑過的，並不符合投機者塞錢就能過的預期。

用心審視自身財務狀況，並補上自己的資金漏洞才是壯大自己貸款力的最佳解。

花若盛開，蝴蝶自來。

提升貸款過件率的核心：資產樣態的定位與評估銀行的能力

如同前面所提到，沒有貸款比較好過的銀行，只有貸款比較好過的人，因此應該把重點放在自己身上，那提升過件率就不會難如登天，只要有良好的債信與明確的收入金流為基礎，可想像的貸款問題大多可以解決。但是在貸款之前，所以貸款人都需要養成信用使用的好習慣，不然過件率可是０喔！

踩線必死的審查範疇

如同前面所提到，沒有貸款比較好過的銀行，只有貸款比較好過的人，因此應該把重點放在自己身上。不過，事前還是可以依據自己現有的財力狀況，挑選及評估對自己較為有利，且相對貸款比較好過的銀行，建議如下：

• 聯徵紀錄：貸款、卡款、票款重大信用瑕疵。例如貸款倒帳、信用卡強停、跳票等。要注意，公司票是記在公司負責人身上喔！
  
• 法院起訴書紀錄：若有金融犯罪與刑法案件遭起訴也會面臨不過件的窘狀。
  
• 資料造假：公司資訊、財力資料與存摺明細等，過程中任何提供之文件若有假造，該行必定退回且在內部系統掛黑名單，但因為未上聯徵，所以他行可能無法知道詳情，只知道申情人被前行駁回，因此對這個樣態的申請人銀行都會多做很多核實。
  
• 現勘、照會時謊報謊稱：電話照會時，即使是口誤或精神恍惚而說錯，即使事後提出說明並改正也是極大的瑕疵，至少當次的申請肯定凶多吉少，所以面對銀行員的提問，請靜下心穩穩的回覆；若是謊言被戳破的狀況，則一樣會被列入黑名單。
  
• 其他可疑樣態：其實可疑樣態還有很多，但不少都屬於自由心證的範疇，例如『氣質不符』，就是針對客戶提供的自身職業與身家對比他的外型、外貌與談吐並不相符，在沒有確認謊報前題下但又無法驗證，仍可不進件；或跟大數據統計有關，戶籍、通訊與工作地點在三個不同區域，不進件。諸如此類，除了牽涉自由心證，不少銀行內規也要加掛額外條件，因為多如牛毛，這些細則就不在這邊一一列舉。

Ｏ編在此還是鼓勵所有人，打理財務體質從根本做起，只要一切都是真實成長，好的貸款條件就會來！

貸款時，常見的財務樣態分類

一定要先知道自己的財務屬性是什麼，才能知道自己打理的優先序該怎麼安排，不過這部分只是為了方便討論而統整的概略性分類，而非各銀行一訂有每一項分類規範，以提升認知為出發點來瀏覽即可。

• 收入是否為薪資？薪資與非薪資代表的身分的不同，不同的身分，財力認列的方式與公式就不同。
  
• 收入是否報稅？有報稅的財力所有銀行能能承認，所以選擇時只要著重在財力公式的計算或額度上限的限制就好，但若是未報稅收入，那就要先確認到有哪些銀行，在從那些銀行去比較貸款條件即可。
  
• 收入是否匯款？現代人收入相當多元，除了可遠距離辦公更有各種斜槓與兼差可選擇，其中不乏是收現金的收入，但這就真的是大問題，若以穩定無前題，即使願意承做的銀行，也會需要提供執業樣態（可能要一年以上甚至三年）以及紙本證明，如記在筆記本上的內帳，若有銀行願意承做，都可說是佛心銀行。
  
• 收入是否穩定？如果是賺多賺少的業務或負責人的收入樣態，只要沒有月光，大多可以用平均值加上報稅記錄來補正；但如果是有一頓沒一頓的不穩定，或是中簽有停好幾個月沒收入過，這都相當危險，如果能好好發份工作，至少一年以上的收入都在基本水準以上，那會比較好。
  
• 是否有國內投資？就是在國內金融機構（銀行、券商、保險公司）購買的金融商品，這是目前的新主流，財力的認列上可以做不少的補正，例如，若是平常有存股的小資族，當股市狂飆時，他辦貸款的財力可能就會較狂飆前多個幾百萬的房貸額度。若是當作包租公，因為國內租屋需求旺盛，好的地區租金收入比不少金融投資還穩，所以不少銀行也是能認做財力的。
  
• 是否是海外收入？海外薪資、傭金與投資目前不是財力認列主流，主因是核實困難與處分困難，這些財力在客戶倒帳後的處分中，是很難回收或甚至拿倒帳者沒轍，若不巧讀者的大宗收入正是來自海外，那可能就要先讓他成為國內收入了。
  
• 公司樣態？實收資本額上億、上市櫃的公司、園區、優質外商等都是好公司，員工也受其惠，若資本額過低，員工貸款的條件會難以突破。若公司立場，資本額低於50萬，未來要跟銀行資金調度可能相當堪虞，而公司若不是有限公司或股份有限公司，一般銀行也難以處理貸款申請。
  
• 資產總額3000萬以上？基本上銀行的收入主要來源不小都是財管大戶提供的，所以會有VVIP的制度給予在貸款上的方便，但這邊的3000萬通常是指在該銀行內流動的資金總額（存款與投資的金融商品）雖然有些銀行300萬就能算做VIP，但福利差異很大，畢竟也只有3000萬以上資產的客戶才能成為專業投資人，銀行在資產管理的操作上會更有力。
  
• 要辦貸款，金流粗還是存款多比較重要？金流勝於存款。銀行是否該放一筆款最終還是以風險來做定論，有穩定金流就一定付的出每個月的利息，存款若客戶匯出去就沒了擔保。所以，在理債的世界中，小老百姓可能還是學習各種可能的投資工具，幫自己增加正金流為主，那會對未來的貸款額度增長有更正面的幫助。

泛用評估原則

知道了自己財力屬性的定位之後，貸款前還是可以依據自己現有的財力狀況，挑選及評估對自己較為有利，且相對貸款比較好過的銀行，以下實務建議以雜談的方式列舉：

• 銀行負有維護金融秩序的責任，普遍來說，各種銀行貸款項目著眼點都相似，首重信用狀況，再來是財力，再來才是擔保品。

• 如果是無擔保（例如信貸），聯徵分數太低、信用卡有卡循甚至有跳票、信用卡強庭或貸款倒帳等狀況．請直接放棄不要浪費時間。現在信貸送件都是用現有財力與信用狀況直接進系統跑分，如果分數過低直接就是不進件，就算銀行員想幫也使不上力。若未來還想要跟銀行往來貸款項目，把自己的信用狀況養好為首要工作。

• 收入沒有報稅，基本上也無法辦理正常的信貸，可能要考慮從卡友貸或企貸著手。若條件可以正常辦理信貸，但想要超額，那目前可以考慮去中國信託問問看，但額度越多利率也越高。

• 如果諮詢的不是熟識的銀行員，打聽時會被碰軟釘子或要求先拉聯徵這是常態，若沒有班克先生協助，請自行評估是否要答應消耗聯徵次數做確認。若真的願意消耗聯徵次數確認自身條件，建議在近期沒有貸款需求的時候提前做測試。

• 如果是四師或年收破100萬(有的銀行要150萬)或是上市櫃、百大或園區內公司的員工，普遍上條件屬於『優質客戶』，只要銀行水還夠，都很歡迎申請並搭配好的方案給予優質條件，所以要問的是該銀行有沒有針對你的公司或產業圈給予優惠方案。例如該銀行是集團，你任職公司是集團內裙帶事業體，就有可能出優惠方案；或像針對銀行員客群，其他銀行就可能會有『同業方案』，畢竟不少銀行員確實是不喜歡在自家銀行辦貸款的。（笑）

• 如果是軍公教，一般會有政府的補助方案，內容通常是指定額度內的利率優惠，可以先查詢相關職業方案的簽約銀行是哪幾間，或直接去八大行庫。

• 如果你已經是某銀行的VVIP(在該行的存款與金融商品總值超過1000萬或3000萬以上)，該行能給的條件通常會優於其他銀行。雖然各銀行也有80~200萬的VIP等級，但實測上效益並不大，1000萬以下，唯獨300萬VIP有一問的價值。

• 若收入不錯，薪資帳戶往來的銀行可以優先嘗試；若薪資與儲蓄狀況不好，該銀行也不見得會給你比較好的貸款條件，因為他非常清楚你是月光或存不了錢的小資。

• 即使有高額的壽險，壽險公司的房貸條件一般也略遜於銀行，但一般銀行「因法規限制」無法承做的狀況下，壽險公司卻成為可以考慮的選項。

• 銀行水位這個不定因素通常也會影響申請的貸款條件，一般來說，第四季會有較多銀行水位不夠，一般會執行『節省用水』（水，為『資金』代稱）的策略，以價制量軟性阻止客戶，此時比較難拿到優惠條件。若是預售屋交屋，則要看建商有沒有跟銀行簽整批方案，若有，該銀行則會保留額度可做撥款。反過來說，上半年就會是比較可以悠哉去各銀行比價的時節，那時各銀行都比較缺業績。若央行本季並無升息，但是卻感覺銀行貸款的利息條件拉高了，心中要有底，這間銀行近期沒有預期要大量放款，能談的條件項目與幅度自然有限。

• 如果你不是VVIP卻又在乎服務品質，建議不要找八大行庫以及自來客最多的銀行。除非你想感受被行員不重視，這是高資產客戶感受不到的獨特體驗，有時一個人想靜靜也是難得的。別急著罵，這問題回歸市場機制那雙看不見的手，你就能想通。大家各安天命，各歸其所才是最好的。

• 如果你是專業投資客，建議培養一兩間在地的房庫（信用合作社、農會等），特別是身處蛋白區的朋友，房貸找一般銀行常常會有貸款額度不足的問題，這時只能用『在地』打敗『在地』，特別是透天或老舊屋舍能賣多少價錢，往往只有在地經營幾十年的行庫會知道他真正的價值。

企業貸款評估原則

• 小企業或微型企業，若負責人信用不良，請與股東或親友討論，更換負責人之後再考慮辦理企業貸款。但銀行員一般會確認為何近期更換負責人的原因，請適妥回應。

• 自營商的貸款財力計算方式，比較接近自然人而非法人企貸，所以不要跟銀行說你要企貸，企貸部門看不上你。除非你想感受被鄙視的體驗（疑？這語句結構好像頻繁出現），去銀行請別走錯部門喔！

• 即使本業沒賺錢或收入不多，有股票、基金、包租公收入、儲蓄型或投資型保單，現在銀行大多也能認做財力了，只是折算財力的公式不盡相同，需要事先釐清並挑選銀行。

房屋貸款評估原則

• 若是房貸，那評估起來會較為複雜，除了個人財力的評估之外還有抵押品鑑價的變數，近期又多了法令需要注意到第幾戶購屋貸款、自然人或法人身分、自住或投資用等，若事前沒有準備充足，貸款額度差數百萬、房貸利率差１％以上都是很有可能的。

• 辦房貸的順序，我建議先跟原本的銀行業務確認若你在原行增貸能給什麼樣的條件？然後用這樣的增貸條件去打聽其他的銀行是否有機會給予更好條件的可能性。這對諮詢的銀行來說，有個努力爭取的明確標準，能加快評估速度與精度；對自己來說，知道自己的條件落在哪個區間，會比較能做到有效表達需求。雖然銀行一般會給新客戶優惠，但各種因素之下，若原條件更勝一籌，那也不用捨近求遠。真金白銀都是自己的錢，選銀行不用客氣，銀行員自己也清楚的。

• 如果抵押品在蛋白區，又沒有八大行庫的人脈，建議找民間中小型銀行或信用合作社與農會辦理。

• 如果房子在蛋殼區，不用找銀行浪費時間了，當地信用合作社與農會願意貸多少，你都是賺到。

• 地上權的房子即使在蛋黃區，貸款條件也非常嚴苛，僅少數銀行可以申請，問不到可貸銀行很正常。若你覺得房子只是一個住的地方，將來只想要努力還清貸款終老一生住在裡面，地上權或許是好選項；但若你在房產的運用上有期待能成為自己資產倍增的資金水庫、馬達機、加速器，那還是敬而遠之比較好，可說是卡錢比例最高的房產形式，而且不具備不動產保值抗通膨的根本（擁有土地，土地才是房產能保值的價值根源）。

• 時間點來說，有房族有幾個最好的房貸增貸時機
  ＊２年間薪水有跳躍性發展的時候（這時機是你老闆決定的，不是你，若有請把握）
  ＊２年間自己房子的房價有大幅成長的時候（這時機是大環境決定的，不是你，若有請把握）
  ＊突然發現銀行有優惠方案剛好符合你的條件時（這時機是行庫們決定的，不是你，若有請把握）
  ＊信用條件終於修復正常（這是你能努力的，但建議請專業顧問協助推估）

結語

最後，挑選銀行的方式是負面表列，刪除自己的條件無法處理的銀行，再從剩下的銀行去做選擇，比較不會浪費自己的時間跟精力。

如果有上過班克先生課程的同學，相信以上內容已經相當熟悉，就當作重點摘錄，若還沒有上過貸款相關課程，請報名近期的公開講座，歡迎一起來學習這個重要但學校沒教的學科。

#先懂理債才能理財