【班克筆記】聽過「銀行金主」這種投資項目嗎？揭開 20 億詐騙案背後的邏輯謬誤
前言
最近高雄爆發了一起震驚社會的詐騙案，
一位美魔女人妻涉嫌吸金高達 20 億元
（新聞連結：https://udn.com/news/story/7321/9185672）。
看著新聞，我不禁感嘆：太陽底下沒有新鮮事。
這幾年，不少同學和粉絲知道我手上有許多高資產客戶，也累積了一些聲望，
因此常有不少「獨家項目」找上門希望我協助募資。
對於這些機會，我一向秉持「寧缺勿濫」的原則。
記得有一次，一位中間人向我推銷一個項目，聽得我差點當場笑出來。
對方神祕兮兮地說：「我們投的這個項目是『銀行的金主』，銀行有需要都會找他借錢！」
如果不具備金融常識，或許會覺得這聽起來很厲害。
但我心想：若是「銀行董事」還合情合理，
但「銀行金主」？這在邏輯上完全匪夷所思。
今天就藉這個機會，用專業顧問的角度帶大家拆解一下：為什麼銀行根本不需要跟民間金主借錢？
銀行本身就是「調度便宜資金」的專家
我們要先理解銀行的本質。銀行之所以是金流專家，是因為它具備極強的短期資金調度能力。
當銀行真的面臨現金短缺時，他們有一套嚴謹且低成本的標準作業流程，主要策略如下：
- 同業拆借 (Interbank Lending)： 找其他銀行調頭寸，利率通常低於央行。
- 利用準備金帳戶 (Reserve Accounts)： 調節存放在央行的資金（乙戶）。
- 向央行重貼現 (Discount Window Lending)： 拿票據跟央行換現金，這是最後手段。
一般來說，銀行會先動用準備金的超額部分，或是跟同業借錢；真的不行，才會考慮跟央行借。
關鍵數據：年利率 2% 的秘密
這裡有一個最簡單的數學邏輯，可以瞬間擊破詐騙話術。
當銀行走到最後一步向央行借錢（重貼現）時，成本是多少呢？
以近兩年的常態為例，年利率大約是 2%。
請思考一下：
- 銀行的選項： 跟央行借錢，年利率 2%。
- 民間金主的期望： 民間借貸市場極為混亂，可能借一個禮拜就要收 1% 的利息（換算年化利率極高），甚至出款時就先扣手續費。
如果您是銀行經營者，您有年利率 2% 的資金管道不走，卻跑去跟民間金主借高利貸？這合乎邏輯嗎？
《專業知識補充》銀行資金調度工具箱
為了讓大家更清楚銀行內部的運作，我簡單整理了三個核心概念：
- 同業間拆借： 銀行間互相借貸（通常是隔夜），利率由市場供需決定（隔夜拆款利率），通常非常低。這是銀行最快、最常見的調度方式。
- 向中央銀行借款（重貼現）： 銀行將手上的商業票據（如國庫券）抵押給央行換現金。這個利率（重貼現率）通常被視為銀行取得資金的「成本上限」。
- 運用準備金帳戶： 銀行在央行有戶頭。「甲戶」是隨時可動用的活存；「乙戶」則是法規要求提存的。
銀行可以動用「超額準備」來應急，若不足則需付較高利息。
總結來說，央行透過調控「重貼現率」來影響市場資金成本。
銀行若需要調資金，這展現了其本業的調度能力，是極為正常的日常運作。
顧問觀點：真正的「大戶」是安靜的
回到那個「銀行金主」的話術。
如果一家銀行真的搞到需要向民間金主借資，
邏輯上只有一個可能：這家銀行體質已經爛到同業不敢借、央行無法借，面臨嚴重的信用危機與倒閉風險。
在這種情況下，這是一件極度丟臉且危險的事情。
為了避免引發擠兌或讓處境更艱難，銀行絕對不會公開這件事，
金主更不敢拿出來到處講，因為這會增加本金無法回收的風險。
在我們做盡職調查 (Due Diligence) 時，這類無法核實、違反金融常識的資訊，是第一時間就要排除與屏棄的。
高資產客戶或真正的資本巨鱷，為了顧全大局或保護利益，
他們的操作往往是低調、隱密且無法公開談論的。
那些敲鑼打鼓告訴你自己有多大本事、能借錢給銀行的，往往都是針對資訊不對稱的「收割局」。
連我這樣的小咖都有一堆不能說的秘密了，何況是真正撼動市場的大金主？
投資路上，常識與邏輯往往比內線消息更重要。
希望這篇筆記能幫大家避開下一個「20 億陷阱」。
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