新手如何投資理財｜投資理財入門指南，從零打造你的理財觀念與策略

前言

投資理財，這四個字相信大家並不陌生。但什麼是投資理財？我們為什麼要學呢？對於許多人來說，這可能是有錢人專屬的話題，但其實，投資理財並非有錢人的專利，而是每個人都應具備的基本生活技能。無論收入多寡，理財都能幫助我們更有條理地管理生活，讓每一分錢都發揮出更大價值。

其實，學習投資理財的目標並非單純成為「有錢人」，而是為了提升生活的安全感和選擇權。當我們有了理財能力，就能在面對突發狀況時不慌亂，也能夠更靈活地做出適合自己的選擇——從選擇一份更有意義的工作，到實現自己熱愛的生活方式。

在這篇文章中，我們將深入探討投資理財的三大步驟，並介紹新手需要的基本理財心態。我們不僅將分享如何開始理財，更會帶你一步步認識風險和收益之間的平衡，幫助你從容應對財務挑戰，最終向財務自由邁進。

什麼是投資理財？你為什麼該學？

在深入探討之前，我們不妨先聊聊「為什麼要學投資理財」。

1. 投資理財並不是有錢人的專利

很多人一提到投資理財，第一個反應往往是「那是有錢人該做的事」，覺得自己的收入不夠高、錢不夠多，沒有必要學習這些。但事實上，理財並非有錢人的專利，而是每個人都應該具備的生活技能。

不管你現在賺多少錢，學會管理財務才能夠讓你的生活更有條理。即使收入有限，也可以通過有效的資金配置和開支管理，達到更好的生活品質。投資理財的本質，是讓你學會如何在各種資源間進行分配，並使其為你創造出更好的結果。這不是只有財富自由的人才能做的事，而是每個人都應該掌握的技能。

又或者，當你開始行動，並打開這篇文章時，是否也懷著一個希望；希望有朝一日能「財務自由」的夢想？

2. 理財的目標：為了生活的安全感與選擇權

學會投資理財，目標並不是變成有錢人，而是為了讓你擁有更多的生活安全感，以及更多的選擇權。不管你追求的是穩定的退休生活、養家糊口，還是希望在面對突發狀況時有足夠的緩衝資金，投資理財都能幫助你達成這些目標。

• 生活的安全感：透過理財，你可以有效地管理你的收入和支出，逐步建立應急基金，即使面對不確定的未來，也能確保自己不會陷入財務危機。
• 更多的選擇權：當你擁有足夠的資金儲備，你就可以做出更多對你和你的家庭有益的選擇。你可以選擇更好的生活方式，選擇更有意義的工作，甚至能夠有時間和金錢去追求你真正熱愛的事情，而不必每天為生計奔波。

3. 正確的投資理財心態：從基礎開始

對每個人來說，投資理財的定義可能不同。大多數人認為投資理財只是一種賺錢或存錢的工具，因此總是將焦點集中在選擇工具上，比如如何買股票、選基金或ETF。

但事實上，投資理財的核心在於學會如何正確利用手中的資源，以及如何有效管理風險。當你擁有正確的心態，知道自己想要的是什麼，就會更容易設定目標，並找到適合的投資方式。

學習投資理財不僅僅是關注眼前的工具，而是要具備一種長期的規劃意識，這樣你才能更好地堅持下去，並且在財務上獲得更大的自由和選擇。

新手該具備的基本投資理財心態

1.依據現有資金，找到風險和報酬的平衡點

在你的周圍，是否見過那些「看似開了掛」的人？他們似乎總能靈活運用資源，逐步達成目標，並建立自己的優勢。其實，他們成功的秘訣往往在於能清楚了解自己、抓住機會、一步步實現計劃。

投資理財的本質與此相似，也像是對自己人生的規劃。要在理財上取得成果，我們需要做到以下幾點：

• 盤點自己的財務狀況
• 辨識風險並制定應對措施
• 有效利用現有資源
• 一步步邁向財務目標

這些步驟不可或缺，因為投資不僅僅是關於金錢，更是需要清晰的思維和細心的規劃。比如說，在投入資金前，需要根據自己的狀況來選擇合適的投資方式，避免盲目跟風他人的選擇，這樣才能降低失敗風險。

投資的過程就像一位身處叢林中的獵人。手中有有限的子彈，必須謹慎選擇獵物。面對各種獵物，比如無害的青蛙、溫馴的兔子，甚至是危險的老虎，每種獵物的「收穫」和「風險」都不同：

問題是：你會選擇打哪種獵物？

很多人可能會直接選擇打老虎，因為它是最大的獵物，打中後收穫最大。

但這時候需要考慮一個限制：你手中的槍和子彈、你的裝備，是由你所擁有的資金決定的。現在，你還能輕鬆去打老虎嗎？😂

其實，投資市場就像不同的叢林，而我們則是獵人。選擇投資什麼，就像選擇打什麼獵物：

• 拿大槍打青蛙：收穫雖小，但風險也低。
• 拿小槍打老虎：潛在收穫大，但風險也高，甚至可能被老虎吃掉。

這就是風險與報酬的平衡關係。

那麼作為獵人，我們應該優先考慮什麼？

答案是：活下去。

在投資中，和打獵一樣，我們應該先確保自己的「生存」，找到適合自己的風險和報酬的平衡點。這樣才有機會進一步增加收益，這也是新手投資者應該時刻記住的關鍵觀念。

2.存錢很重要，但更重要的是學會如何投資理財

投資與儲蓄的差異：為什麼光存錢不夠？

很多人覺得投資太複雜，認為「把錢存銀行就好，安全又簡單」。的確，錢存在銀行通常是安全的，特別是在沒有天災或戰爭的情況下。然而，問題在於通貨膨脹會讓你的錢慢慢變少，這就是貶值。

我們來看看台灣的通膨數據：

• 根據2022年的報告，台灣的通膨率為2.95%，這意味著每年物價都在上漲。
• 今年用100元能買到的東西，明年需要102元才能買到。

如果你只是把錢放在銀行，而銀行的存款利率通常只有0.7%左右，那麼你的錢每年會以1.3%的速度減少。這意味著，現在的100萬元，10年後可能只剩下88萬元的購買力。這樣一來，雖然錢還在銀行，但它的價值卻在悄悄縮水。

要求證的話，你也可以問問家裡的長輩：「他們年輕時的100萬，和現在的100萬差多少？」相信沒有一個人不有感的。

至於如何應對這種情況？

要讓你的錢不貶值，我們需要找到報酬率高於通膨率的投資方式，這樣才能保證錢不僅能保持原有的價值，還能有所增長。

結論很簡單：即使你只想存錢，也必須將錢放在報酬率高於通膨的地方，否則你的錢只會越來越不值錢。

資料來源：台灣通膨 – Bing 搜尋

資料來源：臺灣銀行新臺幣存(放)款牌告利率

3.注重長期發展，避免短期思維

查理·蒙格說過：「如果知道會死在哪裡，就永遠不要去那邊。」這句話提醒我們，投資時不僅要關注「如何賺錢」，還要先考慮「如何避免損失」。當你過於專注於短期利益，往往會忽視長期的風險。

我自己曾經有一段全職投資的經歷，開始時短期收益很好，資金快速增長到了兩倍以上，但只持續了幾個月，最終一切努力都回到了原點。為什麼？因為我太過執著於短期收益，不斷頻繁交易，想要扳回損失，結果越賠越多。事實證明：錯誤的努力比不努力更糟糕。

這就是短線思維的典型結果——只注重眼前的短期收益，卻忽略了長期的穩定性和風險管理。就像獵人到處亂開槍，最終只會浪費資源。

投資就像是一場馬拉松，重視的是耐力與穩定性。想在投資市場中成功，不需要成為一夜致富的「明星」，而是要成為能穩定增長的「壽星」。許多中樂透的人幾年內就花光財富，生活比之前更糟，這與「少年股神」的短期成功又迅速失敗的情況非常相似。

這就是長期主義的價值：抑制短期衝動，注重長期發展。投資理財應該按照這些步驟進行：

• 整理債務：減少壞債，穩固財務基礎。
• 謹慎理財：深思熟慮每筆支出和投資。
• 持續學習：不斷適應市場變化。

只有具備長期思維，才能真正控制風險，選擇合適的投資標的，並逐步掌控生活，最終才有機會走向不為錢奔波的財務自由。

資料來源：樂透得主為何70％會破產？背後「殘酷真相」是… – 財經 – 中時新聞網 (chinatimes.com)

新手投資理財的三大步驟：理債、理財、投資

當我們建立了正確的理財心態，並開始了解投資理財可以幫助我們增加收入時，下一步就是學習如何從理財新手成長為理財達人。這過程可以分為三個重要步驟：理債、理財、和投資。

1. 理債：先處理你的債務

在開始投資理財之前，首先要檢查自己有沒有負債。如果有債務，我們要把這些債分成兩種：

• 壞債：這些債務會讓你的財務狀況變得更糟，比如高利息的信用卡債、消費貸款等。壞債會產生更多的利息，讓你越來越難償還；最終壓垮一個人。所以我們要優先償還這類債務，減少壞債的影響。
• 好債：好債通常利息較低，並且可以幫助我們產生收益。例如，一些低利率的房貸可以幫助我們購買房產，讓我們的資產增加。好債可以讓我們以較少的成本進行更有價值的投資，達到放大財富的效果。

整理好自己的債務後，我們的財務壓力會減輕，也讓未來的理財規劃更順利。

還記得前面獵人的比喻嘛？

「重點是：活下去」

2. 理財：保障好你的生活

當我們處理好債務後，接下來就是理財。理財的重點是讓自己的生活更有保障，確保生活中遇到突發狀況時有足夠的資金應對，比如生病、失業等。這個步驟主要包括：

• 建立應急基金：準備一些存款以備不時之需，通常建議存下3到6個月的生活費，這樣可以在緊急情況下不用擔心生活費用。
• 購買保險：如果有條件，選擇合適的保險來保護自己的健康和財務狀況，例如醫療保險和意外險。保險能幫助我們分擔突發開銷，讓我們的生活更有安全感。

有了這些保障，我們的財務狀況會更加穩定，這樣就能放心地進行下一步——投資。

3. 投資：讓錢為你賺更多錢

當我們的債務和生活保障都處理好了，接下來就可以開始進行投資。投資的目的不是讓你馬上變得有錢，而是讓錢在長期內慢慢增值。投資有很多方式，可以分為兩大類：

• 實體資產：比如購買房產或是礦產等有形的資產。這些資產隨著時間的推移可能會升值，幫助我們增加財富。
• 虛擬資產：比如股票、期貨和虛擬貨幣等。這類資產可以讓我們投入的資金隨市場波動增值，但同時也需要注意風險。

在投資的過程中，我們要記住以下幾點：

• 控制風險：投資不是投機，任何投資都有風險，我們要選擇自己能夠承擔的投資方式，不要隨便跟風。
• 持之以恆：投資需要時間，尤其是穩健的投資方式，通常需要我們耐心等待資產增值，而不是期望短期內快速獲利。

總結來說，理債、理財、和投資是達成財務穩定的三大步驟。通過這些步驟，我們可以逐步減少負擔、增強生活保障，並在風險可控的情況下讓財富逐漸增長。

新手如何投資：常見的3種錯誤投資觀念

還記得之前曾經提過的嗎？

查理·蒙格曾說：「如果知道會死在哪裡，就永遠不要去那邊。」這句話是提醒我們要了解哪些行為會導致失敗。

在投資理財的叢林中，雖然機會看似無限，但對於新手來說，許多常見的錯誤會導致不必要的損失。了解並避免這些錯誤，能夠幫助你在新手投資理財的道路上更加穩健前行。

以下是一些容易導致失敗的行為：

• 盲目跟風：不思考就跟隨人群進入市場。
• 忽視風險：過度追求短期獲利而不考慮風險。
• 缺乏規劃：沒有計算，沒有長期規劃。

我們將這些問題逐一分析。

1. 不要跟風投資：如何堅持自己的策略

相信你從小就聽過無數次類似的話：「最近什麼很夯，大家都推薦投什麼。」W編寫這篇的時候，正巧台灣的00940大熱後又大跌。相比大跌後的沉寂，之前的熱潮彷彿就是一場空。有人甚至借錢、押房，結果如今心情又如何呢？

新手常常會看到市場上某些投資標的火熱，忍不住跟風將資金投入其中。然而，跟風投資通常缺乏個人策略，容易陷入市場泡沫，最終導致虧損。每個人的財務狀況、風險承受能力和投資目標都不同，因此應該根據自己的情況來制定專屬的投資理財策略。

要避免跟風投資，關鍵在於：

• 不要盲目進入人多的地方：因為人多的地方風險多。

2. 避免頻繁操作帶來的風險

市場波動讓許多投資者情緒起伏不定，尤其是新手，容易在市場變動時頻繁買賣。然而，頻繁操作會增加交易成本，並且可能因情緒化決策錯失長期增值機會。短期漲跌並不能準確反映投資的真實價值，因此，過於頻繁地調整投資組合只會讓你陷入混亂。

W編當年會失敗，就是因為犯下了這個錯誤。頻繁操作讓小賠變得更頻繁，雖然每次只是小損失，但累積起來就是大賠。

要避免這個錯誤，你應該：

• 堅持長期投資原則：投資應該是一個長期的過程，短期市場波動不應該過度影響你的決策。
• 避免過度反應：當市場波動時，保持冷靜，分析其背後的原因或嚴格執行紀律，而不是立刻做出情緒化反應。
• 控制交易頻率：每次操作前都應該有充分的理由和理性的分析，確保每次交易都是策略性的，而非衝動行為。

值得一提的是，當時W編操作賺一倍的交易次數不到10次，但小賠的次數卻超過30次，這一切加總起來，讓資產回到了原處。

3. 控制情緒，不被市場波動所左右

我們都是有情感的生物，情緒在投資決策中起著至關重要的作用。

市場波動時，恐懼和貪婪往往驅使投資者行動，而這兩者會讓你做出不理智的決策。例如，當市場下跌時，新手投資者可能會因為恐懼而低價拋售股票；而當市場上漲時，可能會因為貪婪而高價追買。這些情緒驅動的行為通常會導致錯誤的決策。

這種時刻，誰在收割呢？往往是那些營造市場情緒或能看懂局面的人，俗稱「割韭菜」。😅

要控制情緒，你可以：

• 保持冷靜，理性思考：當市場波動劇烈時，冷靜分析其背後的原因，避免過度依賴情緒做出決策。在實務上，根據不同的投資工具，很多時候不會給我們思考的時間，因此，明確的目標和退出策略就顯得格外重要。
• 設定明確的目標和退出策略：有了清晰的計劃，當市場變化時，你能依據計劃行事，而不是被市場情緒左右。你必須清楚什麼時候進場，在哪個價格進場，以及什麼時候該退出。

W編在此列出是五種常見的新手投資理財方法：

1. 定期存款

定期存款是將資金存入銀行，並約定一段期間不動用這筆錢，期滿後可領回本金及利息。這種方式通常被視為最安全的投資選擇，因為本金不會虧損，且銀行一般提供存款保險。利率通常在1%至2%之間，適合不想承擔風險的投資者。但請記得，因為通貨膨脹的因素，你在帳戶中的錢也將面臨減損。

2. 基金

基金是將多位投資者的資金集中起來，由專業的基金經理進行管理和投資。基金的種類繁多，包括股票型、債券型和貨幣型等。投資基金可以分散風險，但需要支付管理費用。這種方式適合希望由專業人士管理資金的投資者。

3. 股票

股票是企業發行的股份，投資者購買後成為該公司的股東。股票的潛在回報高，但風險也相對較大，因為股價會受到市場波動影響。對於能接受資產波動並有長期投資計劃的投資者來說，股票是一個不錯的選擇。

4. ETF（交易所買賣基金）

ETF是一種在證券交易所交易的基金，通常追蹤特定的市場指數。投資者可以像買賣股票一樣買賣ETF，這使得其流動性較高。ETF的管理費用通常低於傳統基金，適合希望以較低成本進行多元化投資的投資者。

5. 外匯交易

外匯交易是指用一國貨幣兌換另一國貨幣，並利用匯率波動賺取利潤。這種投資方式風險較高，因為匯率受多種因素影響，波動性大。適合有一定市場知識並能承受高風險的投資者。

這些投資方法各有特點，選擇適合自己的方式是成功理財的關鍵。

(*這僅僅是較為常見的投資工具，並非全部，也非推薦，請根據自身狀況研究選擇)

新手該怎麼學習投資理財？

對於剛入門的投資理財新手，可以利用以下資源打好基礎，逐步掌握理財的核心觀念：

• 看書：可以從一些經典的投資書籍入手，比如《富爸爸窮爸爸》和《漫步華爾街》，這些書籍介紹了重要的理財理念和投資策略。而W編推薦的《亞當理論》與《股票作手回憶錄》也同樣值得參考，它們讓我們得以窺見經驗豐富的投資者是如何做出關鍵決策的。
• 影片和博客：YouTube和專業博客提供了豐富的投資知識，且通常以簡單易懂的方式呈現，適合在零散時間學習。
• 參與實體課程：參加實體課程是一個深入學習的好方式，像班克先生每月都會在各地受邀授課，持續分享「長期主義」的投資觀念，累積至今已有近10年。他的課程深入淺出、講求實務，適合想親身體驗的學員。
• 線上課程：如果生活忙碌，無法參加實體課程，也可以選擇線上課程，自由安排時間學習。我們的線上課程中特別為新手設計了投資理財策略，並介紹了「班克流黃金三角型」這一適合新手的循環增長模式。

班克流黃金三角型：財務自由的進階策略

在掌握了投資理財的基本步驟後，可以進一步了解「班克流黃金三角型」策略，這是財務增長中的進階方法，強調三大關鍵要素：

1. 正向的金流：穩定且持續的現金流是財務健康的基礎，不斷為你的「水庫」補充水源。
2. 越來越高的銀行額度：擁有更多的正向金流後，銀行信任度也會隨之提升，進而提供更高的貸款額度，使你有更多資本進行投資。
3. 可產生正向金流的資產：運用銀行的額度購買能產生正向金流的資產，這些資產不斷為你創造更多收益。

這三個要素形成了一個順序循環，互相支持、彼此增強：

• 正向的金流增加銀行信任度，獲得更高的銀行額度；
• 銀行額度則幫助你購買能創造收益的資產；
• 資產又反過來提供更多的正向金流，讓財務增長更加穩定。

「班克流黃金三角型」這一循環策略與基本的理債、理財、投資步驟息息相關，是實現財務自由的有力工具。當你掌握了這些原則，這個策略將讓你的財務正向循環進一步擴大，不僅使資金流動健康穩定，還能持續增長，真正做到「生生不息」。

歡迎了解更多這些策略，並到我們的課程深入學習。立即行動，讓理財觀念成為你的生活助力，朝著財務自由更進一步！

給新手的3個投資理財行動策略

相信你讀到這裡，對於投資理財入門有了更深入的了解。心態與行動的平衡在這條路上至關重要。僅僅依靠知識並不足以在投資中獲得成功，行動同樣是關鍵。然而，行動不應意味著頻繁操作或急功近利，而是基於長期思維的理性決策。

在邁向財務自由的過程中，我們需要做對很多事情，以下是一些可參考的策略：

1. 如何不斷學習並修正投資策略

投資理財是一個持續學習的過程。無論是市場環境還是個人財務狀況，都在不斷變化。因此，我們需要不斷學習和適應，根據最新的市場趨勢和自身需求來修正投資策略。

• 定期檢視投資組合：投資並不是一勞永逸的過程，隨著時間推移，市場變動可能會影響你的資產配置。定期檢視投資組合，確保它仍然與你的長期目標一致。
• 善用市場資訊：市場充滿了各種資訊，但並不是每一條都對你有用。學會過濾信息，找到有價值的知識，理解後再應用到你的策略中。如果不知道該去哪裏找有價值的資訊，可以關注班克的分享
• 保持開放的心態：無論是新手還是老手，都應該保持學習的心態。市場上的新工具、新趨勢層出不窮，對新知識的好奇心將幫助你在市場變動中保持優勢。

2. 投資是持續學習的過程：如何在變化中成長

市場波動不可避免，但這也正是投資者成長的機會。當市場情緒不穩定時，往往也是反思和調整投資策略的最佳時機。能在變化中成長的投資者通常具備以下特質：

• 適應力：市場會帶來短期的挫折或挑戰，但能快速調整心態並適應新情況的投資者，往往在長期中取得更大的成就。
• 反思能力：每次市場波動後，花些時間反思自己的決策是否符合長期目標，並從中學習，避免重複相同的錯誤。
• 積極應對：巴菲特說過：「別人貪婪時恐懼，別人恐懼時貪婪。」面對不確定的市場環境，保持積極心態並採取適當的行動是關鍵。當其他人因為恐懼停止投資時，你應抓住機會，尋找新的投資點。

3. 投資理財的本質：財富的長期積累，而非快速成功

投資理財是一場長期的積累，而非一夜致富的遊戲。成功的投資者懂得，短期的市場波動只是過程的一部分，長期穩定的增長才是最終目標。

• 耐心是關鍵：市場短期內可能出現劇烈波動，但只有那些保持耐心、不被短期利潤誘惑的投資者，才能在長期中獲得更大的回報。投資的技術並不難掌握，真正的挑戰是克服人性的弱點，這是許多人一輩子無法做到的。
• 時間的力量：隨著時間的推進，複利效應會在你的投資中發揮作用。堅持長期投資策略，你將能夠看到財富不斷增長，最終達成你的財務目標。

總結來說，投資理財的成功不僅依賴於當下的選擇，更重要的是在這條路上持續學習、調整策略，並保持長期的積累心態。當你能將心態與行動結合，堅持長期主義，財務自由將不再遙不可及。

新手投資理財常見問題：該借錢投資嗎？

投資理財應該學習，只有做好了理債、理財並聰明地進行投資，我們的努力才能逐步放大，最終達到政府“保守”的計算標準，甚至超越它。

在這個過程中，必要時我們還需要善用銀行資源，也就是借貸。

許多人對借錢投資持反對意見，因為聽過許多失敗的案例。但事實是，成功的例子往往不為人知，因為沒有人會公開分享自己的成功秘訣。這背後也存在資訊不對稱的問題。

我們常聽說鄰居或朋友借錢投資失敗的故事，卻很少聽到成功的案例，因為那些成功的人可能早已默默地賺錢，甚至搬到了更好的地方。

當然，這並不是說我們應該盲目借錢投資。W編絕對不鼓勵在不熟悉風險的情況下，為了追求更高回報而貿然借錢投資。這樣做只會讓自己陷入困境，成為失敗案例的一部分。

所有的投資決策都應該遵循長期價值原則，考慮前因後果，並確保有一個可執行的計劃，而不是盲目跟風投資。

投資工具本身沒有善惡之分，關鍵在於如何使用它們。

W編的小碎嘴：為什麼學習投資理財對財務自由至關重要？

財務自由是指你靠被動收入就能支付生活開銷，無需為賺錢而工作，實現「不為錢工作」的狀態。簡單來說，財務自由就是你的現金流入（如工作收入和投資收益）能夠持續大於你的現金流出（如生活費和房貸）。當這種情況達成時，你就不需要再依賴工作收入來維持生活了。

羅伯特‧清崎在《富爸爸‧窮爸爸》書中提到「現金流理論」，解釋了這種概念：

• 現金流入是來自工作和投資的收入。
• 現金流出則是每月的開支、房貸等固定支出。

當現金流入超過現金流出，你就達成了財務自由，這也是投資理財的主要目標之一。

財務自由需要多少現金流？

要實現財務自由，我們需要一定的現金流。我們可以通過退休金的計算來估算這個目標，比如：

• 假設你40歲，計畫在65歲退休。
• 如果每月生活開支為5萬元，在年利率1%、通膨率1%的情況下，退休時大約需要728萬元才能支撐你的生活。

然而，單靠儲蓄要達到這個目標並不容易，因為通貨膨脹會影響錢的價值。因此，學習投資理財至關重要。透過投資和理財的方式，我們可以讓財務穩定增長，甚至超越單純儲蓄的效果。

財務自由與現金流管理

實現財務自由需要建立穩定的現金流。我們可以把資金看成一個水庫，要讓這個水庫的水持續增加，現金流入就必須大於現金流出，並且盡量依靠被動收入來完成這一點。兩個關鍵重點是：

• 確保現金流入大於流出。
• 依靠被動收入，而不是主動工作。

這樣一來，我們不必一直為了賺錢工作，而是可以利用投資來讓錢幫我們賺錢。通過投資或其他被動收入的方式，你可以不斷增加水庫裡的水，讓財務狀況更加穩定。

資料來源：退休金要存多少才夠？金管會網站推試算表，輸入5個數字就能算出來-鉅亨網-退休計畫-商周財富網 (businessweekly.com.tw)