【房市大跌 × 銀行倒閉風險？】——從存放比、NPL 到不動產集中度的系統性風險觀察
前言：
在這期《裝修小武郎》的內容，我們聊到一個敏感問題：
🏚️ 「房市價值大打折時，銀行會不會有倒閉風險？」
這裡整理一些數據與推演，幫助大家理解潛在的金融系統性風險。
案例數據：遠東銀行
以民國104年3月官方統計為例（來源：政府資料開放平台「本國銀行排名表」）：
- 總資產：新台幣 5,363 億元（排行第22）
- 總存款：新台幣 4,295 億元（排行第22）
- 總放款：新台幣 3,376 億元（排行第19）
- 淨值：新台幣 371 億元（排行第22）
📌 存放比＝3,376 ÷ 4,295＝78.6%，屬正常區間（75%～90%）。
目前各銀行【不動產貸款集中度】平均約36%。
（公式＝不動產貸款餘額 ÷ 總放款）
NPL 的監管標準
台灣金管會規範：
- NPL（呆帳率）需 <2%
- 覆蓋率 >100%
實務上近年平均僅 0.15%～0.3%，屬全球少見的低水準。
📊 分級判斷：
- 低於1%：體質健全
- 超過2%：資產品質惡化
- 超過5%：恐需併購
- 超過10%：接近倒閉、引發系統性金融危機
公式：NPL＝逾期放款 ÷ 放款總額 ×100%
風險推演：房市若崩跌 >30%
- 36% 不動產貸款若全數成呆帳，遠超 2% 安全線
- 即使僅倒 1/7，NPL 也逼近 5%，銀行恐進入危機或併購階段
- 更嚴重的是，「原屋融資、轉增貸」並未算進 36%，風險實際更高
可能連鎖效應
- 房價腰斬 → 本金收不回
- 法拍市場停滯 → 資金無法回流
- 銀行抽銀根 → 公司倒閉、失業潮爆發
- 提款需求大增 → 擠兌風險上升
- 現金不足 → 系統性金融危機
最終恐陷入惡性循環，引爆經濟蕭條。
結論立場
房產不是「經濟火車頭」，而是 銀行資金的抵押基石。
一旦房市重挫，不只是價格下跌，而是動搖整個金融體系的支柱。
顧問的角色，不是推銷商品，而是幫你解讀大環境、提出解法。
至於你選擇投資什麼，那是個人決定；但我會陪你面對困境，一起找到解決方案。👍
👉 延伸閱讀：【房貸自救術｜3招教你化解房市壓力】
（面對房市震盪，除了理解系統性風險，個人如何調整房貸策略，也同樣重要。）
