代償的意思｜多元收入生活小常識

代償意思是什麼？

2025.03 K編

有些人/業者會說代償就是「幫你還錢」，然後用利率比較低的貸款來還掉原本貸款，可是小編認為這麼解釋有一半是錯滴！

所謂幫你還錢可以說是沒錯、但也不曉得為何很多網站都要解釋後面一段「用利率比較低的貸款來還掉原本貸款」，可能多半是代辦業者、民間二胎、代書(也通常做民間二胎)吧！ 如果要加上後面那一段，其實我們稱之為「代償高利」、「轉貸降息」、「負債整合」或者「轉貸」就好啦。讓代償回歸代償，來了解一下字面意思吧!

回到主題，那到底代償的意思是什麼? 在日常生活中，我們常常會聽到「代償」這個詞彙，但對於它的真正意義，很多人卻宛如雲裡霧裡。朋友因為一時的財務困境，向你求助，希望你能幫忙還清他的債務？當你心軟而伸出援手的同時，是否想過這樣的行為究竟是什麼？代償的背後，不僅僅是金錢的轉移，更是一系列法律和財務責任的交織。

代償的概念不僅僅停留在「幫人還錢」的表面，更深層的意義在於責任的轉移。當你幫助他人清償債務時，根據法律規定，你有權要求那個原本應該負責的人補償你的損失。也就是說，你並不是單純地施予援手，而是自願承擔了一部分責任，這背後潛藏著風險與後續的法律糾葛。

一般坊間在討論所謂代償、一個是指「代償請求權」、另一個是「代為清償」。端看自己的職業屬性、或經手處理事務而目的指向有所不同。先稍微分別解釋一下：

「代償請求權」

這個詞聽起來很難懂很法律用語，但用白話來說，差不多就是當你幫別人扛下了一個責任或債務後，你有權利去找那個原本該負責的人要回這筆錢或補償。

舉個白話一點的例子1
想象一下，某個陰雨綿綿的傍晚，你正在家中安靜地看書，突然接到弟弟的電話。他的聲音中透露著焦急和無助，因為他欠下了債務，債主正準備來找他。作為家人，你心中忐忑不安，終究下定決心，決定幫他一把。你迅速從保險箱取出一疊錢，替他還了那筆債務。「弟，我先幫你還了這筆錢，但你有能力時，得把錢還給我。」，當你心中滿是救助的成就感時卻未曾料想到，這樣的行為實際上涉及到了一個名為「代償請求權」的法律概念。

舉個白話一點的例子2
又比如小編有位學員G，她幫男友B還了信用卡債，然後跟男友要回來，也是代償請求權的概念(但當然還不一定有契約佐證)。

這些情況在生活中都很常見，下面這句話就是代償請求權的核心意思：

【你代替別人承擔了責任，所以有權要求他補償你】

「代為清償」

此外，代償在金融領域也扮演著重要的角色。許多人在面對高利貸或信用卡債務時，可能會選擇透過「轉貸降息」的方式來降低利息。這時，代償的概念就會被提及。不同於傳統的貸款，轉貸不僅僅是金錢的借貸，還包括了對於既有債務的重新安排和清償。在不動產交易或是二手車買賣的過程中，代償的問題更是層出不窮。這就是另一種常見的代償啦，其實跟上述的「代償請求權」有點關係。

【指由第三人代替幫忙清償債務，或提供資金協助還款】

代償跟代償請求權的差別

• 代償請求權：比較廣泛，不一定是正式債務，只要你幫別人扛了責任，就能要求補償。
• 代為清償：通常跟正式的債務有關，你還了別人的債後，債務關係轉移，你變成新的「債主」。

常見的幾種小金額代償如下：

A.買賣代償

常見賣方因為有債務問題出售房屋，而買方雖然買了房、但現金卻不足以直接動撥給債權人進行清償，而買方的銀行也可能因為私人借貸問題不願意直接核貸給雙方動撥。

這時候代書常常會作為中間人、先幫賣方把債務問題清償 (先墊款幫忙還給債權人)
待買方銀行核貸入履保(或結案)時，再行撥款還給代書。

代書會這麼作的前提，通常是因為銀行端多半熟悉，確認已可核貸，為了買賣案件順遂於是幫忙協助。這類型代墊最大的風險就是銀行不核貸，這時候就得趕快換銀行避免代墊期過長影響自身權益。

最差的狀況下，就是自己變成債權人囉。

B.轉貸(銀行)代償

我們先來看看學員Peter轉貸（銀行）代償案例。Peter是一位中年的上班族，因為遭遇職場職務變遷而面臨房貸財務壓力，結果又誤入了不良二胎業者的圈套，每月光房貸與利息就達到了8萬多，幾乎把他的薪水吃垮。為了減輕月繳息的負擔，他原想進行轉貸，將原有的貸款轉到另一家銀行多出資金並拉長年限，但此時Peter的銀行卻告訴他，由於他名下有私人貸款，無法進行轉貸。面對這樣的困境，Peter不得不尋求專業人士的協助。

在顧問的幫助下，Peter了解到他可以進行三步驟的資金水庫計畫

第一步：轉貸銀行

顧問先請了金主幫他代償(清償)原有的私人貸款，然後再進行銀行端的轉貸。這樣不僅可以降低利率，還能延長貸款期限，從而減少每月的還款金額。經過多次的溝通、準備文件財力和與銀行的談判，Peter終於在團隊成員的協助下先完成了轉貸，從8.8萬先降到3.7萬，成功減輕了每月的財務壓力。

第二步：科目轉換

在當年沒有過多金管會與內規限制狀況下，很快地直接辦好了科目轉換，再次將月付金降低至每月2.5萬。

第三步：資金水庫+資產配置

Peter將轉增貸多出的300萬進行穩定配置，打造年化6-8%的穩定收益，這樣扣除月負擔，每個月大概只需要繳1萬元。

從8.8萬變成1萬，這就是財務規劃的魅力！

回頭來看本段的主題轉貸(銀行)代償，跟買賣代償的道理很像、很多銀行不接受有私人或融資公司設定狀況下進行轉貸。這時候就需要有人協助原屋主先進行清償，才能好好辦理銀行轉貸，代償風險上則也跟買賣代償類似。

另外上述提到的科目轉換。這部分是很多投資人長年使用、卻很少陳述太多的小小心機，對於降低月付金有相當成效。班克先生也非常非常非常多學員處理過這塊(甚至玩到專精了)。

只不過，近年太多網紅或老師為了一時的流量大肆宣傳，導致央行都已經明確表態請民眾注意，若再過於招搖與曝光太多，大家真的會把更多優勢葬送掉影響自身權益。若有需求的學員、再請直接私訊官方Line@詢問就好~

C.轉貸(融資)代償

原理同第2點、只是對象變成融資對象(租賃公司或私人借貸)。債務人為了整合債務，常常需要轉到另一個融資對象身上，中間也會有所謂代償的過程。整合債務這件事也是一門學問，甚至可變成一堂課程教學，總之對於債務人會有幾種好處：

1. 增貸：轉增貸可貸出額外現金使用。
2. 降息：通常(但不一定)債務增加了，為了避免月繳過高，債務人都會希望利率低。
3. 延長期限：用時間換取空間(降低月付金)，避免繳不出而倒帳拍賣。
4. 多筆整合：將多筆債務整合成一筆方便管理。

常見問題

為何銀行有時不願意代償?

銀行是相對保守的單位、當代償對象不是一個相對可控或常規對象時，銀行往往會拒絕核貸撥款或直接代償。如先前所述，當謄本上的抵押權有私人或融資公司時，銀行通常是拒絕直接代償還款的。

更保守的銀行，甚至會調閱異動索引，連核貸都拒絕呢

因此若非不得已，建議千萬不要向私人或是融資公司借款，一定要在平常就該養成良好財務習慣，定期確認現金流與庫存資金。

班克先生特地規劃『資金水庫』這堂課的用意，就是要讓學員隨時有準備以備不時之需~

我可以協助代償嗎?

當然可以的，既然是代為清償，原本就沒有限制對象幫忙。

代償有風險嗎?

當然有，如果你幫忙償還的對象消失、或者後續要轉貸的銀行/融資公司突然不承做了，你就會原地變成債主了！ 所以即便是作為代償的金主，也建議要有保障的方式確保自己權益，也建議代償的對象、或是中間/介紹人，都需要有一定熟識度或專業度，給自己多一點保障的權益。

代償有利潤嗎?

如果作為代償的金主、通常都是有利潤的、但沒有固定行情。有些風險較高的代償、無擔保的、甚至利潤不小。但小編建議別為了那利息失去了本金。

代償時間長短?

依案件屬性或操作模式不同、以下純參考：

1. 買賣代償：約莫1周-2個月內
2. 轉貸銀行代償：約莫1周-2個月內
3. 轉貸融資代償：約莫3天-2個月內
4. 建商過橋融資：數月

所謂過橋融資也是代償嗎?

過橋融資/過橋貸款（Bridge Loan）是一種常見的短期融資，的確也是一種代償。

通常企業會用這個詞。指在企業資金短缺時的臨時性需求，「過橋」也是直翻，就是指它的過渡作用，能幫助企業度過後續大資金到位（如：企業貸款、股權融資、建商過橋融資）的財務空窗期。

舉個例，許多小建商在房屋賣完之後，因為還要等使照、還要等銀行撥款，有時候等不及(小建商週轉金不多必須要資金去進行下一個案場)，這時候就很常找更大的建商或是金主進行過橋融資，先拿到錢才好周轉。有些為了先拿到錢，甚至把最後一段利潤都給讓出去了以確保自身資金周轉無虞呢~

過橋很方便、可以有很多美景；但注意風險，別讓倫敦大橋垮下來喔!

還想知道或希望分享什麼主題嗎? 歡迎告訴班克先生！