理財型房貸｜班克先生

嗨~又是我F編

今天又來介紹新東西『理財型房貸』，什麼是理財型房貸呢?

為什麼需要知道理財型房貸?

科目一轉四?

理財型房貸是什麼?

理財型房貸允許借款人將已償還的房貸本金轉換為可隨借隨還的資金額度。也就是說，你可以把已經還給銀行的本金重新借出來使用，且只對動用的部分計息，未動用的部分不需支付利息。這種類型的房貸適合有資金周轉需求或希望靈活理財的人。

• 隨借隨還：已償還的本金可隨時動用，動用時才計算利息。
• 按日計息：利息通常按日計算，未動用資金不計息。
• 無手續費：部分銀行提供無動用手續費的服務，但需確認各銀行政策。

理財型房貸優缺點！

優點

• 資金靈活性高:
  • 可隨時動用已還本金，適合有緊急資金需求或投資計畫的人。
• 動用才計息:
  • 未動用的額度不需支付利息，成本相對可控。
• 利率相對低：
  • 比信用貸款利率低，適合需要大額資金但不想承擔高利率的人。
• 財務規劃便利：
  • 可作為緊急備用金，避免額外申請高利率貸款。

缺點

• 財務管理挑戰：
  • 若缺乏良好的財務規劃，隨借隨還可能導致債務累積。
• 申請條件較嚴格：
  • 通常需要良好的信用評分、穩定收入及房產價值評估。
• 額度有限：
  • 可動用的額度取決於已償還的本金及銀行核准的額度。

利息大概計算

理財型房貸利率計算公式
當日使用金額 × 利率 ÷ 365天 ＝ 當日利息
若以動用100萬，利率3%來計算：
1.000,000 × 3% ÷ 365 ＝82.19…

六家銀行的對比

理財型房貸要注意什麼？

• 不能投資房地產：
  • 最主要的限制是不能用這筆錢購買房屋、土地或其他不動產。如果銀行發現你將資金用於買房，可能會中止你的理財型房貸額度，並將其轉為一般房貸。

• 違法用途：
  • 例如用於賭博、洗錢或其他非法活動，這是所有貸款的通用禁忌。

• 轉貸其他高風險用途：
  • 有些銀行可能禁止將資金用於償還高風險投資，以避免增加借款人的財務風險。

• 過綁約期後面的本息攤還:
  • 一旦過了綁約期，對自己的貸款壓力會變高不少，現金流會減少，要千萬注意。以免自己的財力出現狀況，對續約的情況會不良好。

科目一、科目四?

理財型房貸和一般房貸的主要不同在於，理財型房貸是短期約定，每年簽一次合約，雖然通常能自動延長，但到了第三年，銀行會再次確認你的經濟能力。反過來說，一般房貸的期限較長，通常設定在 30 年左右，有些甚至能延長到 40 年。

目前一般房貸的利率大約落在 2% 到 2.5% 之間，理財型房貸的利率稍微高一點，但因為有房屋作為擔保，還是比信用貸款的利率來得划算。一般房貸還款後，資金就無法再拿來使用；而理財型房貸則允許你把還款的額度重新借出，資金運用上更具彈性與自由。

理財型房貸很適合自己做生意或有投資計劃的人，例如需要支付每月貨款時，可以動用這筆錢，或者拿來投資其他項目，因為它的利率比信貸低，只要投資收益超過利率，就能有賺頭。但要特別注意，理財型房貸不能用來買房子，如果這樣做，銀行可能會取消你的額度，改成一般房貸。

科目一(一般房貸)、科目四(理財型房貸)差別

• 一般房貸：每月固定還本金或本息，資金無法再次動用，主要用於購屋。
• 理財型房貸：已償還的本金可轉為備用資金，適合短期資金周轉、投資或其他財務規劃。

比較項目	一般房貸	理財型房貸
定義	用於購買房屋的傳統貸款	結合理財與貸款功能，可循環使用的貸款
還款方式	固定分期還款（本息或本金平均）	只需支付利息，本金可隨時還或不還
利率	較低（約 2%-3%）	較高（比一般房貸高 0.5%-2%）
靈活性	低，資金用途固定為買房	高，可隨時提領額度，用途多元
適合對象	想穩定還款、單純買房者	有理財或資金周轉需求者
優點	利率低、計畫明確、最終債清	資金靈活、隨借隨還
缺點	缺乏靈活性，還款後無法再用資金	利率高、不還本金債務長期存在
實際例子	500 萬，20 年，利率 2%，月還 2.5 萬	500 萬，利率 3%，月付利息 1.25 萬

申請條件

• 信用狀況：
  • 良好的信用評分是申請理財型房貸的重要條件。
• 收入證明：
  • 需提供穩定收入證明，例如薪資單、扣繳憑單等。
• 房產評估：
  • 銀行的額度核准通常依據房產的殘餘價值。
• 其他條件：
  • 部分銀行可能要求借款人為原房貸客戶，或需轉貸至該銀行。

關於理財型房貸的問題

問:為什麼很多人要辦理財型房貸?

答:原因有很多種，像是需要資金周轉、投資、整理債務、可以幫助很多人度過難關。

問:借款人將動用資金用於高風險投資，若投資失利怎麼辦?

答:可能導致無法償還，影響信用，可尋求專業財務顧問的協助，調整資金運用策略

問:若市場利率上升（例如央行升息）怎麼辦?

答:浮動利率產品的利息成本會進一步增加，定期檢視利率變化，若利率過高，可考慮轉貸或調整資金運用方式。

問：理財型房貸的利率大概是多少？
答:理財型房貸的利率通常比傳統房貸略高，根據 2025 年的銀行資料，大致從 3% 起跳。實際適用的利率則會根據不同銀行的政策、借款人的信用評等、貸款金額及期限等條件有所調整。

問：理財型房貸的綁約期限會有多長？
答:這類房貸一般是以一年為一個合約週期，但也有可能兩年、六年，每年可視需求續約或調整條件。

問：理財型房貸可否可以提前還款？
答: 可以的，理財型房貸的特點之一就是彈性運用，借款人可隨時還款，無須等待特定時機。

問：理財型房貸提前還款會不會產生違約金嗎？
答:不會，因為理財型房貸沒有固定的還款期限，借款人可以靈活還款，不受違約金限制。

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